Нововведения с 1 сентября 2025 года в России в области платежей: как не наступить на юридические грабли
С начала сентября 2025 года в силу вступил целый комплекс новых норм, направленных на защиту потребителей и повышение безопасности платежей. Эти изменения призваны бороться с мошенничеством, объем которого в 2024 году достиг 27,5 млрд руб., что на 74% больше, чем годом ранее.
Малому бизнесу, индивидуальным предпринимателям и самозанятым критически важно понимать суть нововведений, чтобы не нарушить закон по незнанию и не нарваться на штрафы. Какие изменения появились с 1 сентября и где предпринимателю стоит быть особенно внимательным, расскажет Игорь Язев, основатель сервиса Yagoda.
Зачем нужны новые правила в сфере платежей
Новые законодательные меры с 1 сентября 2025 года сосредоточены на борьбе с финансовым мошенничеством и навязанными услугами. Банк России и законодатели ввели дополнительные уровни защиты для операций клиентов, так как масштабы обмана растут. В первую очередь изменения призваны обезопасить наиболее уязвимых граждан при расчетах – например, пожилых людей и подростков.
Также вводятся нормы, усиливающие ответственность бизнеса перед потребителем: теперь запрещено автоматически навязывать платные допуслуги без явного согласия человека.
Все эти шаги направлены на то, чтобы платежная экосистема стала более прозрачной, надежной и дружелюбной для честных участников – как покупателей, так и продавцов.
Закон о платежах: что изменилось с 1 сентября 2025
Федеральный закон № 41-ФЗ от 01.04.2025 с сентября ввел ряд положений, существенно меняющих порядок проведения платежных операций.
«Вторая рука» для подтверждения операций
Одно из основных – это возможность для физического лица назначить доверенное «уполномоченное лицо» (так называемую «вторую руку»), которое будет подтверждать или отклонять операции по счету клиента. Проще говоря, владелец счета может заранее выбрать близкого человека (родственника, друга), чье дополнительное согласие потребуется для определенных транзакций – например, при крупном переводе, открытии вклада или снятии наличных. Банки обязаны предоставить такую опцию всем желающим физлицам. Если операция покажется доверенному лицу подозрительной, он вправе ее заблокировать.
Центральный банк отмечает, что сервис «второй руки», прежде всего, защитит пенсионеров от телефонных мошенников и усилит родительский контроль за финансами несовершеннолетних детей. Фактически это дополнительный уровень безопасности: критерии операций, требующих двойного одобрения, сам клиент определяет при подключении услуги.
Ограничение на снятие наличных
Тот же закон обязал банки тщательнее проверять выдачу денег через банкоматы. Теперь перед каждым крупным снятием банк должен убедиться, что клиент действует добровольно и не под влиянием мошенников. Для этого Банком России разработан специальный перечень из девяти признаков подозрительных операций. Например, настораживающими сигналами служат нетипичное поведение при обналичивании (необычное время суток, место или сумма), резкий всплеск звонков с незнакомых номеров перед операцией или снятие денег сразу после оформления крупного кредита.
Если хотя бы один критерий сработал, банк обязан приостановить выдачу крупных сумм и установить суточный лимит не более 50 000 руб. на срок до двух суток. Клиента одновременно уведомляют о причине блокировки. Логика в том, что за 48 часов человек, находящийся под давлением злоумышленников, может опомниться и отменить опасную транзакцию.
Помимо этого, отдельное ограничение введено для лиц, попавших в базу ЦБ как участники мошеннических схем (например, «дропперы», обналичивающие чужие средства): таким клиентам банки будут выдавать через банкоматы не более 100 000 руб. в месяц.
«Период охлаждения» для кредитов
С 1 сентября получить потребительский заем «с ходу» больше не получится, если сумма значительная. Введена обязательная пауза между подписанием кредитного договора и перечислением денег заемщику. Для кредитов от 50 000 до 200 000 руб. – задержка минимум 4 часа, а если сумма превышает 200 000 руб. – 48 часов.
Эти нормы прописаны в законе № 9-ФЗ и направлены на то, чтобы защитить граждан от необдуманных кредитов, навязанных мошенниками. Пока период охлаждения не истек, заемщик вправе вообще отказаться от кредита без каких-либо последствий и процентов.
Банки и МФО, в свою очередь, обязаны письменно уведомлять клиентов о праве передумать и о том, когда именно средства станут доступны.
Важно, что нарушение этих правил строго наказуемо: если кредитор выдаст деньги сразу, проигнорировав «охлаждение», и в итоге средства будут похищены мошенниками, то банк не сможет требовать погашения такого кредита с пострадавшего человека.
Иными словами, ответственность за несоблюдение задержки ложится на кредитора – ему запрещено взыскивать долг, выданный в обход новых требований.
Правила периода охлаждения распространяются не на все ссуды. Например, не будет задержек для кредитов до 50 000 руб., ипотечных и образовательных займов, а также автокредитов, когда деньги сразу перечисляются продавцу машины. Не вводится пауза, если у займа есть поручитель или если покупка совершается очно в магазине с перечислением денег продавцу.
Без ожидания можно также рефинансировать старый кредит, если сумма долга не увеличивается. То есть закон в первую очередь бьет по схемам дистанционного оформления кредитов злоумышленниками на имя жертвы, оставляя добросовестные случаи (например, покупку товара в салоне, оформленного в рассрочку на месте) без лишних задержек.
Прекращение процентов по долгам умерших
Еще одно важное изменение касается ситуаций, когда заемщик умирает, не расплатившись по кредиту. Теперь банки и МФО не вправе начислять штрафы, пени и неустойки по просроченным долгам до тех пор, пока наследники не вступят в права наследства. Обычно этот период составляет до 6 месяцев со дня смерти.
В течение этого времени кредиторы не могут требовать от родственников погашения задолженности умершего клиента. Проценты и штрафы «замораживаются», давая семье время спокойно оформить наследство. Новое правило защищает наследников от роста долга и давления со стороны банков в трудный жизненный момент. Для малого бизнеса этот пункт не имеет прямого влияния, но демонстрирует общий тренд – смягчение подхода финансовых организаций в социально значимых случаях.
Блокировка подозрительных операций до суда
В сфере противодействия отмыванию денег заработал новый механизм: следователи получили право оперативно замораживать денежные операции фигурантов уголовных дел без предварительного судебного решения. Если в ходе расследования есть основания считать, что определенное поступление средств (на банковский счет, электронный кошелек или мобильный телефон) связано с преступлением, следователь (с согласия руководства или прокурора) может вынести постановление о приостановке операций на сумму, вызывающую подозрение.
Такая блокировка вводится максимум на 10 суток. За это время правоохранители должны либо получить санкцию суда на арест денег, либо снять ограничения, если подозрения не подтвердились. Банки и операторы связи обязаны немедленно исполнить постановление о приостановке операций.
Для законопослушного бизнеса этот риск минимален, однако предпринимателям стоит знать: если счет внезапно заморожен на 10 дней – возможно, речь о решении следственных органов. При отсутствии вины все ограничения будут сняты автоматически по истечении срока.
Запрет навязывания дополнительных услуг
С 1 сентября значительно усилена защита прав потребителей при оплате товаров и услуг. Теперь продавцам прямо запрещено включать в договор или интерфейс заказа какие-либо дополнительные платные опции по умолчанию без явного согласия клиента. Например, часто при покупке авиабилета галочка на страховку или платный багаж была проставлена автоматически – теперь такие практики вне закона.
Нельзя формировать условия, подразумевающие согласие покупателя по умолчанию. Если же дополнительный сервис все-таки навязан и деньги списаны, потребитель вправе потребовать их возврата. Продавец обязан вернуть сумму в течение 3 рабочих дней с момента обращения клиента. Бремя доказывания согласия лежит на продавце.
Для бизнеса невыполнение этих норм чревато не только возвратом средств, но и штрафами: должностным лицам грозит до 4 тыс. руб. штрафа, а организации – до 40 тыс. руб.
Малому бизнесу следует пересмотреть свои оферты, сайты и анкеты на предмет автоматически отмеченных галочек. Теперь за подобную «инициативу» наказание неминуемо, даже если клиент формально мог снять отметку при покупке. Проще изначально предоставлять дополнительные услуги только по запросу, избегая двусмысленных формулировок.
Что дают эти нововведения бизнесу и клиентам
Для клиентов (покупателей и банковских вкладчиков) вступившие в силу изменения прежде всего означают более высокую безопасность и комфорт. Появилась возможность подключить близкого помощника к своему счету и спать спокойнее – ни один крупный перевод теперь не пройдет без одобрения доверенного лица. Особо это оценят семьи с пожилыми родителями: можно оперативно отклонить сомнительную транзакцию, если мошенники таки уговорили старика перевести деньги.
Ввод ограничений на подозрительные снятия наличных – тоже в интересах честных граждан: если банк на 2 дня заморозил выдачу денег, скорее всего, он спас их от воров, звонящих по телефону.
Период охлаждения по кредитам защищает людей от импульсивных решений и уловок аферистов: теперь, даже подписав договор под давлением, есть время опомниться и отменить заем без долговых последствий. А запрет навязанных услуг избавит покупателей от скрытых доплат – касса на сайте больше не добавит в корзину «случайно» ни страховку, ни платный сервис.
В целом доверие потребителей к безналичным платежам и онлайн-оплате должно вырасти, ведь механизмов их защиты стало больше.
Для малого бизнеса новые правила несут и плюсы, и минусы.
С одной стороны, повышаются требования к юридической чистоте платежей. Предпринимателям придется внимательно следить, чтобы не нарушить ни одно из новых предписаний. Например, если у вас интернет-магазин, уберите автогалки согласия на дополнительные услуги или товар – теперь это прямой путь к штрафу. Если принимаете оплату онлайн, убедитесь, что процесс полностью прозрачен: никаких «по умолчанию включенных» платных опций.
С другой стороны, укрепление защиты клиентов – это инвестиция в доверие к бизнесу. Честным компаниям новые ограничения не повредят, а вот мошенническим схемам (вроде навязывания лишних услуг) поставят барьеры.
Для предпринимателей в сфере торговли и услуг важно оперативно обновить оферты, договоры и сайты, приведя их в соответствие с обновленным законом о защите прав потребителей. Выполнение этих требований несложно и в итоге повысит лояльность аудитории.
Еще один аспект – соблюдение кассовой дисциплины. В 2025 году ввели новые обязательные реквизиты в кассовых чеках (приказ ФНС № ЕД-7-20/236 от 26.03.2025), что требует обновления прошивки онлайн-касс. Августовские поправки также обязывают банки пояснять клиентам причины блокировки карт или счетов, так что малый бизнес сможет быстрее узнать, почему, к примеру, платеж «заморозился».
Однако незнание новых правил не освобождает от ответственности: штрафы за нарушения могут существенно ударить по бюджету предпринимателя. За невыдачу клиенту кассового чека сейчас предусмотрено предупреждение или штраф – 2 000 руб. для ИП и до 10 000 руб. для организации. Это за единичный непробитый чек, а систематическое игнорирование кассы грозит еще большими суммами (до половины неучтенной выручки).
Оригинал статьи на SEOnews
