5 ошибок, которые часто совершают предприниматели, когда берут кредит на открытие бизнеса
Многие из начинающих предпринимателей думают, что взять деньги в кредит на открытие своего дела — это самый легкий способ войти в бизнес. Чаще всего после такого решения предпринимателя «выносят из бизнеса ногами вперед».
Привет! Меня зовут Ник Дюба. Я бывший предприниматель, совершивший кучу ошибок. Сейчас пишу статьи о реальностях бизнеса и фриланса, а ещё собираю базу знаний для предпринимателей и фрилансеров в своём Телеграм-канале, где также публикую посты о своих и чужих ошибках в бизнесе.
В этой статье собрал ошибки предпринимателей при кредитовании бизнеса, чтобы вы увидели, на чём можете потерять и заёмные деньги, и свои сбережения, и бизнес, если послушаете инфоцыган, которые говорят, что открыть своё дело легко — бери кредит и работай.
Ошибка 1
Брать в кредит 100% инвестиционных средств. Если хочется в бизнес, а денег на это совсем нет, даже не думайте брать кредит на покрытие всех инвестиционных расходов. Минимум у вас должно быть 40% своих денег, максимум — 60% кредитных.
Ну и не забывайте, что в инвестиция у вас должно быть заложено как минимум 10-15% на непредвиденные расходы.
Пример: вы открываете бизнес, посчитали, что вам надо на него 1 000 000 рублей инвестиций. Добавляете к миллиону ещё 10-15% на непредвиденные расходы. Из 1 000 000 у вас должно быть минимум 400 000 своих (40%), а 600 000 кредитных (60%), ну и 100-150 тысяч в заначке.
Даже если в своём бизнес-плане вы учли все, как вам кажется, предвиденные и непредвиденные расходы, один фиг в вашем бизнесе случится то, что потребует дополнительных трат. Месяцем раньше, месяцем позже, но это обязательно произойдет.
А так как в тот период у вас «будет как у латыша» + кредитная нагрузка вместо кепки, то приведет это к печальным последствиям.
Ошибка 2
Некоторые бизнесмены берут потребительский кредит на открытие своего дела, либо несколько кредитов одновременно, не рассчитывая коэффициент финансового рычага*.
*Финансовый рычаг (леверидж, кредитное плечо) — это отношение заёмного капитала к собственным средствам.
Но при этом не понимают, что если рентабельность их бизнеса (ROA) будет ниже процентной ставки по кредиту, это приведет к убыткам и долгам, так как им нечем будет обслуживать кредит.
Если ежемесячные выплаты по кредиту превышают 30% от прогнозируемого денежного потока** в бизнес — стоит пересмотреть либо сумму займа, либо саму бизнес-модель, а лучше вообще отказаться от заёмных денег.
**Денежный поток — это совокупность распределённых во времени поступлений (притока) и выплат (оттока) денежных средств, генерируемых хозяйственной деятельностью предприятия, независимо от источников их образования. Денежный поток служит основным показателем финансового состояния предприятия, демонстрирует его способность выполнять финансовые обязательства, инвестировать в развитие и генерировать прибыль.
Ошибка 3
Предприниматели часто оптимистично оценивают свою будущую прибыль, не учитывая возможные задержки платежей от контрагентов, сезонные спады или непредвиденные затраты. В результате денег на погашение кредита может не быть в самый неподходящий момент.
Перед вами должна быть как можно детальная общая финансовая картина хотя бы на год. Чтобы вы могли видеть, в какой период у вас может быть просадка по доходам, тогда можно будет подготовиться под этот период, создав финансовую подушку из прибыли в высокий сезон.
Ошибка 4
Не направлять часть полученной прибыли на досрочное погашение по кредиту, если условиями кредитного договора не предусмотрены за это штрафы.
При планировании бюджета в начале лучше выделять себе определенную сумму оклада, который вы будете получать, например, как генеральный директор. Но не надо её делать прям такой, как по рынку или выше. Берите среднюю сумму, которой вам будет хватать на жизнь, без шикования.
Так вы сможете полученную прибыль отправлять на досрочное погашение кредита, помимо той суммы, которая уже будет заложена в ежемесячных расходах бизнеса на обслуживание кредита.
Ошибка 5
Не учитывают дополнительные расходы, если часть кредитных средств или весь кредит идет на приобретение того, что будет требовать дополнительных расходов на его содержание, например — автомобиль для перевозки грузов, б/у оборудование, которое может часто выходить из строя, обучение персонала, который может случайно умереть или уволиться и так далее.
Обязательно отдельной статьей расходов рассчитывайте новые статьи расходов, которые у вас появятся с приобретением чего-либо на кредитные деньги.
Пример дополнительных ежемесячных и ежегодных расходов, которые добавятся в ваш бюджет с приобретением автомобиля — топливо, запчасти, штрафы ГИБДД, налог, страховка, зарплата водителя во время простоев, оплата стоянки, парковка в городе и прочее.
Спасибо, что дочитали статью до конца.
Если интересно узнавать изнанку разных бизнесов и профессий, подписывайся на мой Телеграм-канал — здесь я публикую реальные истории людей и собираю много полезной информации для предпринимателей, инвесторов и фрилансеров.
